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I.P.
ISTITUTI DI PAGAMENTO (I.P.)
Gli ISTITUTI DI PAGAMENTO sono le imprese, diverse dalle banche e dagli istituti di moneta elettronica, autorizzate a prestare i servizi di pagamento (art.1 comma 2- lettera h - sexies - Dlgs 1/09/1993 nr.385).
Direttiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo
Ministero delle Finanze
Banca d'Italia
S.di..P
SERVIZI DI PAGAMENTO
DIRETTIVA 2007/64/CE del PARLAMENTO EUROPEO e del CONSIGLIO del 13 novembre 2007. (art.4,punto 3)
  1. Servizi che permettono di depositare il contante su un conto di pagamento nonché tutte le operazioni richieste per la gestione di un conto di pagamento;
  2. Servizi che permettono prelievi in contante da un conto di pagamento nonché tutte le operazioni richieste per la gestione di un conto di pagamento;
  3. Esecuzione di ordini di pagamento, incluso il trasferimento di fondi, su un conto di pagamento presso il prestatore di servizi di pagamento dell’utilizzatore o presso un altro prestatore di servizi di pagamento:
    • esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum;
    • esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi;
    • esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
  1. Esecuzione di operazioni di pagamento quando i fondi rientrano in una linea di credito accordata ad un utilizzatore di servizi di pagamento:
    • esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum;
    • esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi;
    • esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
  2. Emissione e/o acquisizione di strumenti di pagamento;
  3. Rimessa di denaro;
  4. Esecuzione di operazioni di pagamento ove il consenso del pagatore ad eseguire l’operazione di pagamento sia dato mediante un dispositivo di telecomunicazione, digitale o informatico e il pagamento sia effettuato all’operatore del sistema o della rete di telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente come intermediario tra l’utilizzatore di servizi di pagamento e il fornitore di beni e servizi.
  • Quanto sancito ne 13-2-2010 Supplemento ordinario n. 29/L alla GAZZETTA UFFICIALE Serie generale - n. 36 LEGGI ED ALTRI ATTI NORMATIVI DECRETO LEGISLATIVO 27 gennaio 2010 , n. 11 . Attuazione della direttiva 2007/64/CE, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno, recante modifi ca delle direttive 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE, 2006/48/CE, e che abroga la direttiva 97/5/CE.
TAG's definizioni
Tag's definizioni sul: Supplemento ordinario n. 29/L GAZZETTA UFFICIALE Serie generale - n. 36 - DECRETO LEGISLATIVO 27 gennaio 2010 , n. 11
consumatore
servizi di pagamento
operazione di pagamento
data di addebito
tempi di esecuzione
protezione dei dati

art. 114-sexies - servizi di pagamento
  
art. 126-bis - servizi di pagamento - Trasparenza
art. 114-septies - albo degli istituti di pagamento
art. 126-ter - spese applicabili
art. 114-octies - attività accessorie esercitabili
art. 126-quater - informazioni relative alle operazioni di pagamento e ai contratti
art. 114-novies - autorizzazione
art. 126-quinquies - contratti quadro
art. 114-decies - operatività transfrontaliera
art. 126-sexies - modifica unilaterale delle condizioni
art. 114-undecies - rinvio
art. 126-septies - recesso
art. 114-duodecies - conti di pagamento e forme di tutela
art. 126-octies - denominazione valutaria dei pagamenti
art. 114-terdecies - patrimonio destinato
art. 114-quaterdecies - vigilanza
art. 114-quinquiesdecies - scambio di informazioni
art. 114-sexiesdecies - deroghe
    La Direttiva sui servizi di pagamento (2007/64/CE - PSD) è stata recepita dal decreto legislativo 27 gennaio 2010, n.11: Bankitalia ha provveduto ad emanarne le "disposizioni applicative" con il documento " Disposizioni di vigilanza per gli istituti di pagamento". Entrambe le disposizioni sono entrate in vigore il 1° marzo 2010.
    Il completamento del quadro normativo consente quindi il concreto avvio dell'operatività degli istituti di pagamento (I.P.)
2. Processo di  costituzione (organizzazionee autorizzazione) di  Istituto di   
Pagamento (I.P.) – EX-NOVO
Processo di costituzione ex novo di I.P. - AREE 1 - 2
Processo di costituzione ex novo di I.P. - AREE 3 - 4
Processo di costituzione ex novo di I.P. - AREE 5 - 6
Processo di costituzione ex novo di I.P. - AREE 7 - 8 - 9
Processo di costituzione ex novo di I.P. - AREE 10 - 11 - 12
Processo di costituzione ex novo di I.P. - AREE 13 - 14 - 15
ATTIVITA' per AREE
AREA 1 - ESPONENTI AZIENDALI
OBIETTIVO: Verifica requisiti di onorabilità / professionalità / indipendenza esponenti aziendali
OGGETTO:

Disposizioni Bankitalia da applicare incluso dichiarazione sostitutiva;
Redazione della documentazione comprovante l'accertamento dei requisiti di onorabilità / professionalità / indipendenza (Documentazione societaria concernente accertamento dei requisiti in base alle caratteristiche richieste);
AREA 2 - PARTECIPANTI AL CAPITALE QUALIFICATI
OBIETTIVO: Verifica requisiti di onorabilità dei partecipanti al capitale
OGGETTO:

Rilevazione della documentazione societaria comprovante l'accertamento dei requisiti;
Riscontro elenco soci qualificati attuali (10% del capitale sociale);
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AREA 3 - PROGRAMMI DI ATTIVITA'
OBIETTIVO: Redazione del programma di attività (adeguatezza e conformità in base a disposizioni degli I.P.)
OGGETTO:
. Redazione del programma di attività con illustrazione dei seguenti punti:

I servizi di pagamento che si intende svolgere e le relative modalità di prestazione (scheda illustrativa dei servizi che presta / da prestare);
I principali investimenti attuati o in corso di attuazione;
Le linee di sviluppo dell'attività;
Obiettivi perseguiti e strategie imprenditoriali;
Descrizione delle iniziative che l'Istituto di Pagamento intende adottare e i relativi tempi di attuazione per convertire le risorse disponibili nei processi di produzione dell'istituto di pagamento;
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AREA 4 - BILANCI PREVISIONALI E PATRIMONIO DI VIGILANZA PREVISIONALE
OBIETTIVO: Bilanci previsionali solventi da patrimonio di vigilanza previsionale regolamentare
OGGETTO:

Predisposizione di Bilanci previsionali di n° 3 esercizi;
Predisposizione dello schema di patrimonio di vigilanza previsionale regolamentale triennale (superiore al requisito patrimoniale complessivo, e comunque mai inferiore al livello del capitale minimo richiesto per la loro costituzione);
OBIETTIVO: Capitale minimo richiesto per la costituzione in base alla tipologia dei servizi di pagamento (dettaglio per raffronto: disposizioni)
Sezione II: Capitale Minimo iniziale
. Il capitale minimo iniziale, interamente versato, degli istituti di pagamento è pari almeno a:

[ 20 mila euro ] quando l'istituto di pagamento presta solo il servizio di cui al punto 6 dell'allegato della direttiva 2007/64/CE, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno.

[ 50 mila euro ] quando l'istituto di pagamento presta il servizio di cui al punto 7 dell'allegato della direttiva 2007/64/CE relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno.

  • ( Punto n° 7 allegato della PSD - Esecuzione di operazioni di pagamento sia dato mediante un dispositivo di telecomunicazione, digitale o informatico e il pagamento sia effettuato all'operatore del sistema o della rete di telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente come intermediario tra l'utente di servizi di pagamento e il fornitore di beni e servizi);

[ 125 mila euro ] quando l'istituto di pagamento presta uno o più dei servizi di cui ai punti 1 a 5 dell'allegato della direttiva 2007/64/CE, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno

  • (Punto n° 1 allegato della PSD - Servizi che permettono di depositare il contante su un conto di pagamento nonchè tutte le operazioni richieste per la gestione di un conto di pagamento);
  • (Punto n° 2 allegato della PSD - Servizi che permettono prelievi in contante da un conto di pagamento nonchè tutte le operazioni richieste per la gestione di un conto di pagamento);
  • (Punto n° 3 allegato della PSD - Esecuzione di ordini di pagamento, incluso il trasferimento di fondi, su un conto di pagamento presso il prestatore di servizi di pagamento dell'utente o presso un altro prestatore di servizi di pagamento: esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum; esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi; esecuzione di bonifici inclusi ordini permanenti);
  • (Punto n° 4 allegato della PSD - Esecuzione di operazioni di pagamento quando i fondi rientrano in una linea di credito accordata ad un utente di servizi di pagamento: esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum; esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi; esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti);
  • (Punto n° 5 allegato della PSD - Emissione e/o acquisizione di strumenti di pagamento).
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AREA 5 - SISTEMA DEI CONTROLLI INTERNI
OBIETTIVO: Governance - Sistema dei controlli interni - Organizzazione amministrativo-contabile: adeguatezza in funzione all'I.P.
OGGETTO:
. Governance:

Definizione e descrizione dei compiti assegnati agli organi aziendali;
Definizione e descrizione periodicità abituale delle riunioni degli organi aziendali;
Definizione e descrizione processi che conducono all'ingresso in nuovi mercati o settori o all'introduzione di nuovi prodotti;
Definizione e descrizione tempistica e contenuto dei "report" predisposti per le verifiche di competenza dell'organo con funzione di supervisione strategica / funzione di gestione.
OGGETTO:
. Struttura organizzativa e sistema dei controlli interni:
Definizione e descrizione organigramma / funzionigramma aziendale (incluse rete periferica e degli agenti);
Definizione e descrizione deleghe attribuite ai vari livelli dell'organizzazione aziendale, limiti operativi e modalità di controllo del delegante sull'azione del delegato;
Definizione e descrizione delle funzioni operative a servizi di pagamento o importanti che l'istituto di pagamento ha esternalizzato e le procedure adottate per il controllo delle funzioni;
Definizione del responsabile delle funzioni aziendali di controllo con descrizione delle risorse umane e tecnologiche a disposizione il contenuto e periodicità delle attività di controllo con ruoli e responsabilità connesse con lo svolgimento dei processi di controllo.
OGGETTO:
. Definizione e descrizione del sistema di controlli adeguato tale da assicurare il conseguimento delle strategie aziendali, l'efficacia/efficienza dei processi aziendali, la conformità delle operazioni alla legge ed alle disposizioni regolamentari: vanno quindi istituiti ed implementati:
(Controlli di I° livello) - Definizione e descrizione dei Controlli di linea che garantiscono il corretto svolgimento delle operazioni connesse con i servizi di pagamento;

(Controlli di II° livello) - Definizione e descrizione dei Controlli sui rischi che consentano di verificare il rispetto dei limiti e la coerenza dell'operatività con gli obiettivi di rischio / rendimento.
Presidiano i controlli di II livello:

  • la funzione dei rischi;
  • la funzione della compliance e antiriciclaggio.
(Controlli di III° livello) - Definizione e descrizione dell'attività della Revisione interna atta a valutare completezza, funzionalità e adeguatezza del sistema dei controlli interni.
Definizione e descrizione dell'organizzazione amministrativo - contabile dell I.P.
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AREA 6 - GESTIONE E CONTROLLO DEI RISCHI
OBIETTIVO: Gestione e controllo dei rischi - adeguatezza in funzione alla struttura richiesta per I.P.
OGGETTO:

Definizione e descrizione dei presidi organizzativi approntati per la gestione e i meccanismi di controllo per le tipologie di rischio rilevante;
Definizione e descrizione dei presidi e cautele previsti, connesse alla distribuzione dei servizi di pagamento (e di eventuali altri servizi), in particolare sia alla propria rete periferica e alla rete degli agenti (Specifici riferimenti dovranno essere prodotti in merito alle procedure poste in essere nel caso di utilizzo di reti distributive informatiche - es.internet);
Definizione e descrizione del piano di emergenza e di continuità operativa stabilito per assicurare la propria capacità di operare su base continuativa e di limitare le perdite operative in caso di gravi interruzioni dell'operatività (descrizione sintetica);
Definizione e descrizione dei presidi organizzativi e di controllo che assicurano il rispetto della normativa in materia di prevenzione del riciclaggio e di finanziamento al terrorismo.
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AREA 7 - SISTEMI INFORMATIVI
OBIETTIVO: Sistemi informativi e procedure informatiche (contabilità,gestionale,segnalazioni di vigilanza): adeguatezza in funzione all' I.P.
OGGETTO:

Descrizione delle procedure informatiche utilizzate nei vari comparti (contabilità,segnalazioni,etc), il processo di alimentazione, ponendo in evidenza le operazioni automatizzate e quelle effettuate manualmente, il grado di integrazione tra le procedure (descrizione sintetica);
Definizione e descrizione dei controlli (compresi quelli generati automaticamente dalle procedure) effettuati sulla qualità dei dati;
Definizione e descrizione dei presidi logici e fisici approntati per garantire la sicurezza del sistema informatico e la riservatezza dei dati (individuazione dei soggetti abilitati, gestione di userid e password, sistemi di backup e di recovery,etc);
Definizione del responsabile EDP e descrizione delle funzioni attribuite.
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AREA 8 - RELAZIONE SULLA STRUTTURA ORGANIZZATIVA
OBIETTIVO: Relazione sulla struttura organizzativa dell' I.P. - congruità / sostenibilità / presentabilità.
OGGETTO:
. Sviluppo della relazione sulla struttura organizzativa in base a 4 parti:

I parte - Organi aziendali;
II parte - Struttura organizzativa e sistema dei controlli interni;
III parte - Gestione dei rischi;
IIV parte - Sistemi informativi.
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AREA 11 - DOMANDA DI AUTORIZZAZIONE
OBIETTIVO: Predisposizione (ed invio) della domanda di autorizzazione.
OGGETTO: Domanda e allegati:
. Domanda di autorizzazione per la predisposizione dei servizi di pagamento - ALLEGATI:

Atto costitutivo e statuto sociale;
Programma di attività con documenti accompagnatori riportati in prosieguo;
Elenco dei soggetti che partecipano, anche indirettamente al capitale dell' Istituto di Pagamento;
Mappa del gruppo di appartenenza (se esistente);
Attestazione del versamento del capitale nella misura minima prevista dalle vigenti disposizioni;
Informazioni sulla provenienza delle somme con le quali viene sottoscritto il capitale;
Documentazione societaria comprovante l'accertamento dei requisiti dei partecipanti al capitale e degli esponenti aziendali.
OGGETTO:
. Documenti accompagnatori al Programma di attività (prodotto unitamente alla domanda di autorizzazione):
Relazione sulla struttura organizzativa, redatta secondo le regole illustrate nelle Disposizioni di Vilanza;
Descrizione dei servizi di pagamento che la società intenda prestare;
Relazione descrittiva delle misure adottate per tutelare i fondi dei clienti;
Bilanci previsionali dei primi tre esercizi;
Bilanci degli ultimi tre esercizi.
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